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「書中短短的真人真事, 串成一幅愛的圖畫, 讓我看到人間依然有情有愛。」(一讀者)本書由中信出版, 不到一年已印第九版,可在 ccmbookroom.org 訂購

 

   



請注意﹕  

 我每個星期主持四個現場的電台財務問答節目,閣下可在以下時間收聽,並致電詢問財務問題﹕

(1) 逢星期二太平洋時間早上8時至9(紐約時間早上11-12),可在紐約AM1480電台http://www.nyam1480.com/網站收聽「理財天地」問答節目。

(2) 逢星期三晚上太平洋時間八8時至10時,可在三藩市AM 1450電台www.kestradio.com 網址即時收聽「生財有道」理財問答節目,直播室熱線電話號碼是415-431-8255,傳真號碼是1-415-946-3377

(3)逢星期二及四下午太平洋時間6時至7時,可在三藩市AM 1400電台收聽本人為「星島中文電台」主持的「生財有道」問答節目,可在http://www.chineseradio.com/   即時收聽,熱線電話是650-808-8000。

(4)逢星期四晚上太平洋時間8至10時,可在洛杉機AM1430電台www.am1430.net  網站即時收聽「理財天地」問答節目,直播室熱線電話號碼是520-1430(洛杉機聽眾)323-520-1430,傳真號碼是626-844-2928



本人除了這個「理財天地」網站外,亦有與財務無關的

「談天地」部落格,歡迎 點擊這裡 到該網站瀏覽。




5/1/2017 租客需要購買保險嗎?

 業主要為自己的物業購買房屋保險,但租屋住的朋友,是否應該購買租客保險(Renters Insurance)呢?

業主的房屋保險範圍,當然包括像火災或其他原因而令到房屋有損毀。但通常業主都不會購買「個人物品」,「臨時居所」和「責任賠償」這三項保障。

租客如果要在萬一房屋被摧毀時,得到「個人物品」(包括家具等)賠償,甚至要暫時居住在旅館的費用賠償,便需要自己購買租客保險。此外,「責任賠償」(Liability Coverage)亦是相當重要,不單有人在您屋內外受傷可以賠償,由於這項保障是「跟隨」租客的,所在其他地方產生的責任問題也獲得保障。

最近見到一個情況,出租物業發生火災,業主的房屋保險在賠償後,向住客要求賠償損失,因為保險公司認為是租客疏忽,所以向租客追討。假如租客有責任保障,便由保險公司去負責。

有些業主在租給租客時,已經規定租客必須購買租客保險。即使業主不規定,區區數百元一年保費,是物有所值的,故租客應該購買租客保險。

 

5/2/2017 信用卡最低消費合法嗎?

大家到商店或餐廳,都可能見到一個通告,說要起碼消費某金額,才能使用信用卡付款。這種做法合法嗎?

暫時沒有任何法律禁止商戶自行設立最低消費金額,他們這樣做,是因為信用卡公司對他們徵收一定費用,金額太低商戶可能要賠錢。

VISAMASTERCARD與商戶之間的協議,都有明文禁止商戶訂立最低消費金額,所以假如商戶這樣做,便可能違反了商戶與信用卡公司的協議。AMERICAN EXPRESS信用卡的規則有點不同,它沒有明文禁止最低消費,但規定假如商戶同時接受VISA MATERCARD的話,便不能只限AMERICAN EXPRESS 用戶有最低消費。換句話說,假如商家只接受AMERICAN EXPERSS 信用卡的話,是可以訂立最低金額限制的。

同樣,DISCOVER信用卡容許商戶自行訂立最低消費金額。

順便一提,有十多個州立例不准商戶在顧客使用信用卡付款時加收手續費,即信用卡使用者不會付出額外費用。但大家見到有些電油站的現金價和使用信用卡的價錢是不同的,到底是什麼一回事呢?原來他們是走「法律罅」,商業不是將信用卡購買的價錢增加,而是將現金價錢降低,都可謂相當聰明。

 

5/3/2017海外收入與社會安全稅

 在美國除非是替聯邦政府工作,不論是打工或自雇,通常都要繳付社會安全稅;即使在人家裡工作,作為DOMESTIC HELPER,只要每年收入超過一千四百元,也同樣要繳納社會安全稅。

居住在國外,和在國外工作的美國人,他的收入是否要繳納社會安全稅呢?假如他是為外國公司工作,那便完全不需要付社會安全稅金,外國公司也絕不會在薪金內扣起社會安全稅。即使該美國公民或居民希望支付社會安全稅,也沒有途徑去繳納,這類朋友是完全不必(也不可能)去繳納社會安全稅。假如差幾年才湊夠四十個季度點數的朋友,要考慮這個事實。

 可是,假如該美國公民或居民,在國外是為美國公司打工,他的工資便一定要扣除社會安全稅金,即使他的工資是在海外支付,也一樣要付社會安全稅金。

 還有一個特別的情況,就是自己做生意,但生意收入很小或者有虧蝕,也可以利用一個特別的「可供選擇的辦法」OPTIONAL METHOD,去計算您要付的社會安全稅,不過,這個特別稅例在一生中只可以用五年。

 

5/4/2017 帶未成年子女出國旅游

有一位讀者與姐姐一同參加郵輪旅行(cruise),她帶同二位未成年的孩子同往,丈夫由於要工作,不能一起去渡假。他們高高興興地按時到碼頭準備登船,怎料被拒絕,因為沒有辦法證明她的丈夫同意她單獨帶同未成年子女離開美國。結果乘興而來,敗興而返,三個人都要回家。但麻煩還跟著來,因為與購買船票的旅行社辦理退款手續,發覺由於太遲才取消行程,全部三千元船費一點也退不回來。

凡是帶同未成年孩子離開美國境內,必須要帶備身份證明書,即使是兩夫婦一同去,也應該帶備孩子的出生文件,假如任何一人是法庭指定孩子的監護人,便應該帶同法庭證明文件。這些文件的用處是確定成人與孩子之間的關係,請注意,單單有孩子的護照是不夠的,因為不能證明彼此之間的關係。

單親帶同孩子出國就更要帶足文件,除帶備出生文件外,孩子的另一位家長要簽署一份同意書,上面列明夫婦的名字,並由地保官證明簽名。

 

5/5/2017 留意使用「提款卡」

 如今許多人喜歡使用「提款卡」,亦稱為DEBIT CARD, 包括「自動提款卡」(ATM Card)或支票卡(Check Card),可是,這些卡不像信用卡,使用時有些風險要特別留意。

 幾年前,南加州突然有許多居民到警察局投訴,說他們的銀行帳戶被人提取了幾百元到幾千元。警察局在追查下,發覺所有投訴者都曾在最近光顧同一家加油站,這家加油站只接受現金或「提款卡」(Debit Card),這些帳戶被盜的人全都是使用「提款卡」的顧客。警方在證明加油站的東主和僱員沒有犯法後,發覺歹徒在加油站設置錄影機,顧客在使用「提款卡」時要放入帳戶號碼和密碼(PIN),都被錄影機攝下,歹徒便馬上可以偷取帳戶內的存款。

 所以保護密碼至為重要,千萬不要將密碼寫在卡上面,也不要用太普通的密碼(門牌號碼,生日日期等),輸入密碼時要留意附近有沒有其他人注視,也要注意密碼機器有沒有被改動的跡象。可以的話,寧可放棄使用這類風險比較高的卡。

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申報海外財務資產

為甚麼突然間美國政府要國民申報海外資產?答:海外財務資產需要申報,是政府一向的規定,只不過沒有嚴厲執行而已。幾年前美國與瑞士達成協議,瑞士政府將美國人的帳戶資料提供美國政府,之後香港和中國都這樣做。 (點擊進入閱讀

給華人家庭有關人壽保險的建議

許多人聽到「人壽保險」便害怕,可能因為忌諱,亦有些人是怕被保險經紀糾纏;其實如果家中有未有獨立經濟能力的家人(如孩子),人壽保險是非常重要的工具 (點擊進入閱讀

利用「指數交易所基金」去投資股票

投資第一個決定是自己的資產分配(Asset Allocation),就是股票與債券之間的比率,這個比率乃是按自己對投資風險承受的能力和意願。過去即使您已經訂下自己的分配比率,也不妨計算一下該比率是否仍然符合自己的需要。分析比率時要將全部投資資金(包括退休帳戶)都計算在內。(點擊進入閱讀

加州新例避免遺追收(Estate Recovery

加州去年通過SB833提案,其中對白卡遺產追收(estate recovery)作了重大修改,讓大多數擁有自住房屋的白卡使用者,在離世後房屋不會被政府要求賣出售去歸還醫療費用或養老院費用。(點擊進入閱讀

加州房屋避免認證新方法

2016年之前,要後人將來繼承房產而無需通過法庭認證(probate)手續,只有三個途徑,一是與子女以Joint Tenancy(生死契)方式擁有,二是以「終生居住契約」(Life Estate Deed)擁有,三是設立可撤銷的生前信託(living trust)。 (點擊進入閱讀)

贈與(GIFTING)基本法

美國由於有遺產稅(Estate Tax),故對國民將資產轉移或贈與他人有限制,超過限額的贈與便要付贈與稅,稅率與遺產稅稅率相同。以下為您講解與贈與有關的稅例。(點擊進入閱讀)

社安退休金規則重大改變

國會最近決定將社安退休制度作重大的修改,令有些之前有利的策略不能被採用。以下為你逐一解釋。 (點擊進入閱讀)

權具名注意事項

購買房地產,產權的具名方式是一項不可避免的決定,但大多數人都不大清楚各種產權擁有方式的分別,本文為您詳細講解。 (點擊進入閱讀)

「倒轉貸款」(Reverse Mortgage)適合你嗎?

一些六十二歲以上的業主,在很多年前購入的房屋,目前可能已經完全或差不多付清房屋貸款,房屋的價值也上升了不少。在這個情況下,他們已經擁有不少房屋的淨值。 (點擊進入閱讀)

如何填寫709

作超過$14,000贈予時,要避免禮物稅(gift tax),便要向國稅局遞交709稅表。這個表格不容易填,要會計師代勞要花好幾百元。我寫了一份指示,教你如何自己填寫。 (點擊進入閱讀)

家居護理(IHSS)特別稅例

政府有一種福利,稱為「家居護理」(In Home Supportive Service或簡稱為IHSS),是讓有資格領取「白卡」(Medi•Cal)的長者或殘障人士,假如需要在家中被人照顧,便由政府出錢聘請護理人員到家中照顧,照顧時間長短視乎需要而定  (點擊進入閱讀)

業主與租客

投資出租物業,其中一個頭痛的問題就是業主與租客之間的關係。業主若出租房屋給予一位不良及時常欠租的租客,這當然令人十分頭痛。相反來說,若租客向一位不合理或不負責任的業主租房子,亦會是十分麻煩。  (點擊進入閱讀)

估計可得多少大學教育經濟援助

大學教育費用日益增加,令家長負擔加重,大多數家庭都要申請經濟援助。怎樣知道自己會獲得多少經濟援助呢? (點擊進入閱讀)